生命保険は、相互扶助の精神で成り立っています。
相互扶助とは、「お互いに助け合いましょう」ということですね。
自分が支払ったお金で誰かが助かっている。
また、誰かのお金で自分が助かることがある。
この考え方はすごく素敵だと思います。
でも、いろいろな商品が出回るあまり、ちょっと複雑になっていますよね。
そもそもそんなに難しく考える必要はなくて、大事なことは1点です。
生命保険を選ぶ際に大事な1点とは？
「その保障、いくらで買えるの？」
これに尽きると思います。
最初に相互扶助の精神をうたっておきながら、この結論はあんまりな気がしますが（笑）。
確かに相互扶助の精神はとても大事ですし、忘れてはいけないものだと思います。
ただ、それで自分が大幅に損をしてしまうと、ちょっとやりきれないですよね。
なので、相互扶助の精神は尊重しつつ、ご自身も損をしない、それが賢い生命保険の買い方だと思います。
そして、多くの人がハマってしまいがちな罠として、
- 総払込保険料で考えない
ということがあります。
たとえば、車を買うときって、きちんと調べますよね。
自分に合うのかどうか？色は？形は？燃費は？などなど。
それって、大きな買い物だってことがわかってるからなんです。
例としては、
- 100万円の車
- 150万円の車
100万円の車はコスパが良いけれど、Aの機能がついていない。
150万円の車はAの機能はついてるけれど、BとCっていう余計な機能がついちゃってる。
BとCの機能はいらないけど、Aの機能はどうしてもほしい。
Aだけついてる車はないかしら？
50万円の車にAの機能はついてるけれど、形と見た目がイマイチだな・・・。
などなど。
ご自身が納得いくまで車屋さんを回ると思います。
では、生命保険の場合はどうでしょう。
- 月額3,000円の保険
- 月額4,000円の保険
なんとなく安いほうでいいかな、なんて決めてしまっていませんか？
これが保険期間：30年の保険だった場合、総払込保険料は、
- 月額3,000円の保険：3,000円 ｘ 12ヶ月 ｘ 30年 ＝ 108万円
- 月額4,000円の保険：4,000円 ｘ 12ヶ月 ｘ 30年 ＝ 144万円
と、車と変わらない値段となります。
生命保険の保険料の多くは、月払い保険料で表示されています。
そのため、高い買い物である、という認識が薄れてしまいがちなんですね。
車を買うときに、値段表示が月々のローン金額になっているようなものです。
ですので、保険を選ぶにあたってシンプルな1点は、
「その保障、いくら（総払込保険料）で買えるの？」
を計算することなんですね。
補足
保険選びにおいて大事なシンプルな1点と書きつつも、実は大事な点はもう1点あったりします（笑）。
いろいろな保険サイトでも書かれていますし、このサイトでもいろんな記事で触れていますが、本当に大事なことは、
保険を買う目的をはっきりさせること
です。
- 誰が
- いつ
- どのくらい
困るのか？を考えて保険を選ぶ、ということですね。
抽象的すぎますので、具体例をあげます。
家族構成として、
- ご主人
- 奥さん
- お子さん（0歳）
を想定します。
ご主人のみ働き、奥さんは専業主婦です。
このご家庭で、ご主人が今亡くなってしまった場合、
- 誰が（奥さんとお子さん）
- いつ（ご主人が亡くなってからお子さんが独立するまで）
- どのくらい（奥さんの生活費とお子さんの養育費）
具体的な数字をざっくりと当てはめますと、
- 誰が（奥さんとお子さん）
- いつ（22年間）
- どのくらい（年間300万円）
そうすると、
- 必要な保障：22年間 ｘ 300万円 ＝ 6,600万円
となり、6,600万円が必要なんだな、とわかります。
この中から、遺族年金などの社会保障を差し引いたお金が、必要となる死亡保障の金額です。
このような感じで、目的をはっきりさせて保険に加入するのが望ましいです。
とはいえ、目的については、多くの方が意識されていると思います。
対して、月々いくら払うのか？という点にのみ目を奪われて、最終的にいくら払うのか、ということを軽視しがちな傾向にあります。
そのため、この記事では、保険を選ぶ際には総払込保険料を意識しましょう、ということを記載致しました。
ご自身の保険選びの一助になれば幸いです。
